Вступил в силу закон «О страховании жилья от чрезвычайных ситуаций». Пока страховка необязательна и незначительна. А что потом? Страховщикам она даст миллиарды, но спасёт ли нас в случае беды?
Закон «О страховании жилья от чрезвычайных ситуаций» пока лишь вступил в силу, а не начал работать. Закон этот — рамочный, сперва его обкатают в 14 регионах, причём каждый регион сможет наполнить его своим содержанием, соответствующим местным реалиям — назначить уполномоченные страховые компании, определить ставку платежа, установить список угроз, которые покрывает страховой полис. Регионы—кролики — Санкт-Петербург, Московская, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Новосибирская, Белгородская и Омская области, а также Пермский, Красноярский, Краснодарский, Хабаровский и Забайкальский края.
Сколько придётся платить, на какую компенсацию можно будет рассчитывать, какие риски будет покрывать нововводимый страховой полис — никто этого не знает. Ни чиновники во всевозможных министерствах, ни страховые агенты, ни маститые эксперты страхового рынка.
Точно известно одно: в платёжках за ЖКХ появится новая строка — «страхование жилища», но каждый решает самостоятельно, платить или не платить. Вроде бы, как в Москве, где уже давно так страхуются: если согласен, ставь галку в графе «страхование». Тогда и деньги спишут, и полис заработает со следующего после первого платежа месяца. А не будет галки в квитке ЖКХ — ни полиса, ни страховых взносов. Всяк волен сам решать — страховаться или не страховаться, платить или не платить...
После каждого стихийного бедствия правительство устами премьеров, вице-премьеров, а также министров и их заместителей высочайше недоумевает: отчего народ российский по дикости своей не страхует собственное жилище, не думает о будущем, предпочитая, в случае чего, требовать помощи от властей предержащих? То ли дело европейцы и американцы! В Евросоюзе 80 процентов собственников жилья заботятся о личной защите от возможного несчастья, а в США аж 95. У нас же только 8 процентов граждан страхуют своё жилище, да и те в большинстве своём вынужденно, по предписанию банка, выдавшего ипотеку.
В 2012 году, после большого потопа в Крымске, правительство предписало придумать что-то вроде ОСАГО для жилья. Аккурат к большому потопу в Тулуне законопроект преобразился в закон, который в российском исполнении будет едва ли менее бессмысленным, чем автомобильное ОСАГО, зато позволит особо доверенным страховым компаниям зарабатывать буквально на пустом месте.
Почему на пустом месте, многие, у кого был опыт отношений со страховщиками, убедились давно. Я — ещё в 1990-е годы.
Однажды в то лихое десятилетие в нашем дачном посёлке случился пожар. На одном из участков загорелась сначала баня, а потом и дом. Пожар тушили всем миром, как положено — тут же набежали соседи с топорами и вёдрами. А потом и пожарные подоспели. Спасти баню и дом не получилось. Сгорели. Но огонь не перекинулся на соседние участки, так что трудились мы не зря.
Соседи погорельцев, которые как раз первыми пришли на подмогу, от огня напрямую не пострадали, в их доме оплавились только евроокна, тогда ещё бывшие в новинку. Но дом был застрахован! Чуть ли не единственный в посёлке! И в полисе был упомянут пожар как страховой случай. Тем не менее никакой компенсации владелец полиса не получил. Страховщики упорно доказывали, что никакого пожара у него не было, а жар от соседского пожара — за страховой случай не считается. Спор тянулся долго и закончился ничем.
Как вы полагаете, многие в посёлке задумались о страховке после такой поучительной истории? Ну, а как с потом и кровью приходилось выбивать у страховщиков компенсации в случае ДТП, без труда, наверное, вспомнит каждый второй автовладелец. Так что зря власти сетуют и изумляются на не желающих страховаться россиян, когда сами держат их в непрерывном изумлении.
Однако это лишь одна проблема. А есть и другие. И, вполне вероятно, ещё более печальные.
Сейчас независимые аналитики гадают, каким будет взнос. Кто-то говорит, что 150 рублей в месяц за стандартную «двушку», а кто-то — что за то же самое 350 в год. Азы страховой науки подсказывают, что тарифы должны зависеть от того, где выше риски. В данном случае риски какого-нибудь катаклизма — селя, землетрясения или большого паводка. Но в этих природно опасных районах живут люди, мягко говоря, небогатые. То же самое и с обитателями дешёвого жилья, не говоря уж о ветхом и аварийном. Для всех этих миллионов наших сограждан страхование недвижимости, которое в будущем скорее всего из добровольного превратится в обязательное, будет ещё одним налогом на родные стены. И налог этот окажется уже просто разорительным.
А вот и ещё одна проблема. Сегодня в Москве среднестатистический владелец квартиры за антистихийную страховку ежемесячно платит 1 рубль 87 копеек с квадратного метра. Получается 112 рублей 20 копеек в месяц за 60-метровую квартиру. Не критично, хотя и весьма существенно, если перемножить эту сумму на год и вспомнить, что и в благополучной Москве не все ходят по ресторанам и разъезжают на лимузинах.
Однако официальные лица в один голос заявляют, что даже при московских взносах компенсация по страховке никоим образом не покроет полностью убытки потерявших жильё то ли от пожара, то ли от страшного паводка. Остальное всё равно будет выплачиваться из регионального бюджета, а в случае масштабной беды — из федерального.
Тем не менее, всё же определённая экономия вроде бы ожидается. Хотя любой, кто умеет считать, сразу сообразит, что ожидается не экономия бюджетных средств, а большие прибыли страховых компаний. Все комментаторы, так же как и авторы закона, ссылаются на успешный московский опыт.
Москвичи платят такую страховую дань уже не первый год. В 2015-м Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования торжественно отчитался в интервью порталу Банки.Ру, что 6407 московских семей получили выплаты на сумму аж в 213 миллионов рублей по городской программе страхования жилья.
Звучит красиво. Но эта красота блекнет, если учесть и другие цифры. По правилам московской программы, застраховано около 2 миллионов квартир, и в 2015 году их владельцы платили примерно столько же, сколько в 2016-м. А в 2016-м страховой тариф составлял всего 1,62 рубль за кв. метр в месяц. Немного умножения и выясняется, что за 2016 год специально уполномоченные московские страховые компании, выплатив те самые 213 миллионов, заработали 2 миллиарда 332 миллиона 800 тысяч рублей!
А теперь сами подумайте: разве можно не использовать такой прекрасный опыт в масштабах всей страны? Пусть платят все, а не только москвичи!
Сейчас причастные к этому жилищно—страховому Клондайку тщательно разъясняют, что новый закон носит рамочный характер, что всё в нём базируется на добровольности и самостоятельности, что регионы могут сами разрабатывать детали страховых программ с учётом местных природных и климатических особенностей, могут сами установить тариф и назначить уполномоченных страховщиков, а страховые компании даже если их назначат, имеют право от такой синекуры отказаться. И население тоже не обязано платить страховые взносы. Так что все в вашей власти, такой он новый закон.
Но про законы российские ещё в ХIХ веке было точное пророчество Михаила Салтыкова-Щедрина: «Хотя же в Российской Державе законами изобильно, но все таковые по разным делам разбрелись, и даже весьма уповательно, что большая их часть в бывшие пожары сгорела». И почему-то пророчеству Михаила Евграфовича верится больше, чем в заверения сторонников нового закона.
